مصاحبه اختصاصی موضوع: همه چیز درباره بیمه آتش سوزی با پوشش جنگ

مصاحبه اختصاصی
موضوع: همه چیز درباره بیمه آتش سوزی با پوشش جنگ
میزبان:	رودابه نجمایی
میهمان:	مهندس سجاد نوری ارزیاب خسارت بیمه آتش سوزی مدرس و پژوهشگر صنعت بیمه

خوشحالیم که در این گفت‌وگو همراه شما هستیم تا به یکی از موضوعات مهم و تخصصی صنعت بیمه، یعنی بیمه آتش‌سوزی با پوشش جنگ و خطرات مرتبط با آن بپردازیم؛ موضوعی که با توجه به شرایط اقتصادی و ریسک‌های نوظهور، بیش از گذشته مورد توجه فعالان بیمه و بیمه‌گذاران عادی قرار گرفته است.

بیمه آتش‌سوزی سال‌هاست به‌عنوان یکی از اصلی‌ترین ابزارهای مدیریت ریسک شناخته می‌شود، اما زمانی که بحث پوشش‌های تکمیلی و خاص مانند خطر جنگ، شورش، اغتشاشات و ریسک‌های مشابه مطرح می‌شود، سوالات و ابهامات زیادی برای بیمه‌گذاران به وجود می‌آید؛ از دامنه تعهدات بیمه‌گر گرفته تا نحوه ارزیابی خسارت و شرایط دریافت این پوشش‌ها.

در همین راستا، افتخار داریم میزبان جناب آقای مهندس سجاد نوری باشیم؛ ارزیاب خسارت بیمه آتش‌سوزی، مدرس و پژوهشگر صنعت بیمه که سال‌ها تجربه تخصصی در حوزه ارزیابی خسارت، تحلیل ریسک و آموزش مفاهیم حرفه‌ای بیمه دارند و امروز قرار است از دانش و تجربیات ارزشمند ایشان استفاده کنیم.

امیدواریم این گفت‌وگو بتواند به درک بهتر اهمیت پوشش جنگ در بیمه آتش‌سوزی، نحوه عملکرد آن و نکاتی که بیمه‌گذاران باید به آن توجه داشته باشند کمک کند.

·        جناب نوری آیا خطر جنگ تحت پوشش بیمه هست؟

ü     خطر جنگ جز استثناعات بیمه شرکت­های بیمه هست مگر اینکه شرکت بیمه­گر توافقی کرده باشد خارج از آن، که من این خطر را تحت پوشش قرار میدهم و در حال حاضر تقریباٌ در تمام شرکت­های بیمه این خطر تحت پوشش قرار میگیرد ولی (چنان که گفته شد) جز یکی از استثناعات هست مگر اینکه در اصل توافقی انجام شده باشد.

·        بیمه جنگ چه مواردی را تحت پوشش قرار میدهد؟

ü     بیمه جنگ، خودرو ها را تحت پوش قرار میدهد که در اصل بیمه­گزاران باید بیمه بدنه اتومبیل را تهییه نموده و خطر جنگ را به عنوان خطر اضافه از شرکت بیمه گر نطالبه کنند.

ü     از طرفی هم منازل مسکونی میتوانند تحت پوشش این خطر باشند که در قالب بیمه های اتش سوزی قابل ارائه هست برای متقاضیان.

·        مشخصا به منازل مسکونی اشاره فرمودید. یعنی این بیمه شامل اماکن اداری و مثلا کارخانه ها نمی­شود؟

ü     بله، کارخانه ها و اماکن اداری شامل پوشش بیمه جنگ نمی شوند. یعنی در واقع جنگ در مورد ساختمان فقط ساختمان­هایی با کاربری مسکونی را تحت پوشش قرار میدهد.

·        اگر قرارداد عمرانی داشته باشیم که در حین اجرا به جنگ بخورد، آیا این قرار داد شامل شامل بیمه جنگ میشود؟

ü     قراردادهای عمرانی با توجه به درخواست بیمه گزار که متقاضی بیمه مسئولیت باشد یا بیمه مهندسی، خطر جنگ را جز استثناعات این موضوع قرارداده است. در این مورد یک کلوز وجود دارد که ما از آن تحت عنوان کلوز SRCC یاد میکنیم که در این کلوز به صراحت خطر جنگ را جز استثناعات قرار داده است و تحت پوشش بیمه نیست.

ü     ما یک بیمه نامه داریم تحت عنوان بیمه نامه تمام خطر مهندسی، همانطور که از اسمش مشحخص است تمام خطرات را تحت پوشش قفرار میدهد یعنی بیمه گر چیزی را استثنا نکرده است مگر اینکه بیمه گر به صراحت خطری را استثنا کرده باشد و مشخصا تحت پوشش قرار داده یا نداده باشد. مثلا مشخصا سرقت یا زلزله تحت پوشش نیست مگر اینکه مشخصا ذکر شده باشد.

ü     بیمه تمام خطر پیمانکاری تا زمانی جاری است که آن فعالیت در حال انجام باشد. بعد از پایان آن فعالیت و ورود به بخش بعدی یا فاز اجرایی و یا بهره برداری موضوع قرارداد بیمه تما خطر پیمانکاری یا تمام خطر نصب به پایان میرسد و باید بیمه نامه جدیدی خریداری شود مثلا تحت عنوان تمام خطر اموال ... چون وارد فاز بهره برداری شده است.

·        چه زمانی میتوان برای تهیه بیمه آتش سوزی اقدام کرد؟ آیا همزمان با آغاز جنگ نیز میتوان برای تهیه بیمه جنگ اقدام کنیم؟

ü     ما در صنعت بیمه در اصل علاج قبل از واقعه انجام میدهم. یعنی هر زمان که بخواهیم میتوانیم منزل، ساختمان مسکونی یا اموال رو تحت پوشش بیمه قرار دهیم مشروط بر اینکه سالم باشد. شرکت بیمه گر حتی خودرویی را که میخواهد بیمه کنید حتما باید یک بازدید اولیه انجام دهد و تایید کند که این خودروی تحت پوشش بیمه سالم بوده است و چون براساس گزارش بازدید اولیه سالم تشخیص داده شده است، تحت پوشش بیمه قرار میگیرد. منزل مسکونی هم تا زمانی که سالم هست و آسی ندیده باشد تحت پوشش بیمه آتش سوزی با پوشش جنگ قرار میگیرد.

ü     در حالت عادی خودرو حتما نیاز به بازدید دارد اما منازل مسکونی نیاز به بازدید ندارند. اما در حین جنگ، چون احتمال آسیب دیدگی ساختمان وجود دارد، برای بیمه منازل مسکونی نیز گزارش بازدید اولیه و تایید سلامت ساختمان لازم است.

·        یعنی پس از شروع جنگ هم میتوان برای تهیه بیمه اتش سوزی با پوشش جنگ اقدام کرد؟.

ü     بله، در صورتی که منزل مسکونی آسیب ندیده باشد.

·        مثل بقیه بیمه نامه ها مدت زمان اعتبار بیمه پوشش جنگ هم یکساله است؟

ü     بله، یکساله است . چون در واقع خطر جنگ یک پوشش هعست که در کنار سایر بیمه نامه ها ارایه میگردد مثل بیمه آتش سوزی، انفجار یا غیره.

·        جناب نوری اگر کسی دچار آتش سوزی منزل مسکونی در اثر جنگ بشود، خسارت شامل بیمه آتش سوزی هم میشود؟

ü     اتش سوزی خودش یک خطر جداست. مثلا زمانی که زلزله اتفاق میافتد خسارت ترکیدی لوله اب را مستقل از زلزله بررسی نمیکنند. فقط زلزله ملاک بررسی خواهد بود که عامل همان ترکیدگی لوله اب هم بوده.

·        برای اینکه کسی بخواهد قراردادبیمه برای منزل مسکونی ببندد، ارریابی را چه کسی انجام میدهد؟ کارشناس رسمی دادگستری یا کارشناس رسمی بیمه ؟

ü     همانطور که گفته شد برذای منازل مسکونی فقط بیمه پوشش جنگ نیاز به بازدید دارد که بازدید ان توسط کارشناسان بیمه گر و کارشناسان بازدید اولیه بیمه انجام میشود.

·        خسارتی که در اثر جنگ به ساختمان تحت پوشش خطر بیمه جنگ وارد شده تا چه حد توسط بیمه جبران میشود؟ کدام خحسارتهای ساختمانی پس از حادثه توسط بیمه جبران میشود؟

ü     بیمه در اصل کل اعیان ساختمان رو مورد پوشش قرار میدهد و با عرصه کاری ندارد. و شامل کل اعیان میشود. یعنی از اسکلت ساختمان تا نازک کاری ساختمان همه موارد تحت پوشش قرار میگیرد.

·        در مورد لوازم چطور؟

ü     در مورد لوازم هم به همین صورت. فقط بیمه گزاران باید دقت داشته باشند که سرمایه واقعی رو به شرکت اعلام کنند.یعنی با فرض اینکه این ساختمون قدمت 20 ساله دارد و برای هر متر مربع مثلا فرض متری 30 میلیون تومان در نظر بگیرند این برداشت را نداشته باشند  که مثلا منزل ما در حال حاضر متری 150 میلیون تومان ارزش دارد. چون این قیمت مربوط به عرصه هست و اعیان و قمت اعیان همان متری 30 میلیون تومان برای هر مترمربع ثابت است. ساختمانخایی که به روزتر و جدیرتر هست خوب قیمتش بالاتر هست.

ü     لوازم منزل هم بر اساس لیستی که دارند و قیمت واقعی باید اعلام شود و بیمه گزار باید لیت لوزم را به شرکت بیمه گر تسلیم کند. همراه با قیمت و برند.

·        نیازی به ارایه فاکتور خرید هم همراه لیست هست؟

ü     خیر. چون اصل بیمه بر اساس حسن نیت هست و بیمه گر به بیمه گزار اعتماد دارد که واقعیت را میگوید.

·        آیا این لیست هم نیاز به بازدید دارد؟

ü     خیر

·        استثناعات لوازم منزل در بیمه شامل چه مواردی است؟

ü     کلا در بیمه های آت سوزی یک استثناعات واحدی وجود دارد, طلا، نسخ خطی، فرشهایی با فدمت بالا که فرشهای ارزشمندی هستند اینها جز استثناعات قرار میگیرد و تحت پوشش نیست مگر اینکه توافق دیگری صورت گرفته باشد  که باید بصورت صریخ و مشخص در شرایط خصوصی قید شود.

·        نحوه درخواست دادن برای بیمه جنگ به چه صورت هست؟

ü     شما یک فرم پیشنهاد دارید  که سند اولیه صدور برای بیمه گر هست. در ان فرم پیشنهاد گزینه پوشش جنگ رو علامت میزنید. و شرکت بیمه گر نسبت به صدور بیمه نامه طبق پوششهایی که درخواست شده اقدام میکند.

·        روند دریافت خسارت به چه صورت هست و چقدر زمان میبرد؟

ü     در صورتی که حادثه اتفاق بیافتد به محض اینکه به شرکت بیمه گر اطلاع داده شود در بازه 5 روز شرکت بیمه گر موظف هست که کارشناس ارزیاب خسارت خودش را به محل اعزام کند و براورد خسارت انجام شود و بین 28 تا 30 روز نهایتن باید خسارت به بیمه گزار پرداخت کند.

·        جناب نوری خیلی ممنونم از وقتی که گذاشتید و اطلاعاتی که در اختیار ما در مجموعه سیداد و مخاطبان عزیزما در سیداد قرار دادید.